連生団信とは、「ペアローン」や「連帯債務型の収入合算・住宅ローン」を組む場合に加入できる「連生型」の団信（団体信用生命保険）のこと。
夫婦連生団信、ペア連生団信、ペアローン団信など、金融機関によって呼称はさまざまです。
大きなメリットは、ペアローンを組んだパートナーのどちらか一方に万が一のことがあった際、両者のローン残高が完済される点。
ペアローンや住宅ローンの収入合算を利用する世帯の増加を受けて、近年多くの金融機関が相次いで参入した新しいタイプの団信です。
そこで今回は、連生団信の特徴や従来の団信との違いをご紹介します。
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【連生団信とは？】
ペアローンや収入合算・連帯債務において、夫婦などのパートナーが連帯して住宅ローンを組む際、どちらか一方が死亡または高度障害状態などになった場合、住宅ローンの残高が全額免除される団体信用生命保険です。
【従来の団信との違いは？】
⚫︎ペアローンの場合
1つの物件を購入するために、夫婦それぞれが住宅ローン契約するペアローン。
従来は団信も、各々契約するのが一般的でした。そのため、片方が死亡した場合は、亡くなった方が主契約者のローンのみ残債ゼロになり、配偶者のローンはそのまま残ります。一方、連生団信は夫婦どちらかに万が一のことがあれば、2本の住宅ローン両方が残債ゼロになります。
⚫︎収入合算・連帯債務型の場合
収入合算で連帯債務型の住宅ローンを組む場合、従来の団信では主契約者のみ加入が可能です。例えば夫が主契約者、妻が連帯債務者の場合、夫が死亡した場合のみ残債ゼロになります。一方、連生団信は連帯債務者である妻に万が一のことがあった場合も、ローン残高を支払う必要がありません。
※同じ収入合算でも連帯保証型では連生団信に加入できないため注意が必要です
【メリットとデメリットは？】
1）メリット
⚫︎どちらか一方に万一のことがあった場合、残された家族はローンの返済負担から解放されます。
⚫︎共働きで住宅ローンを組む際に、将来のリスクに備えられます。
1）デメリットと注意点
⚫︎連生団信を選ぶことで保険料が上がります（金融機関によりますが、通常は金利上乗せというかたちで請求されます）。
⚫︎契約する住宅ローン商品を合わせる必要があります。
⚫︎保険金が支払われた際、ローンの免除分が一時所得とみなされ、所得税の課税対象となる場合があります。
【山形県内で利用できる主な「連生団信」は？】
連生団信の保険料上乗せ分は、各金融機関の住宅ローン商品によってまちまち。中には金利上昇分をかなり抑えたお得な商品もあります。
上乗せ金利とリスクヘッジのバランス、別途加入している生命保険との兼ね合いなどを総合的に比較検討して、一般的な団信と連生団信のどちらがご自身の世帯にマッチしているか、判断してください。
